Surprime, conduite accompagnée, conducteur principal ou secondaire, choix des garanties : les règles qui fixent le prix, et les moyens légaux de le réduire.
La surprime
Pour l'assurance, le jeune conducteur est un conducteur novice : il détient son permis depuis moins de trois ans. L'âge ne compte pas. Un conducteur de 35 ans qui vient d'avoir son permis est novice ; un conducteur de 21 ans qui conduit depuis trois ans ne l'est plus. Les assureurs appliquent aussi souvent un tarif de novice à un conducteur qui ne peut justifier d'aucune assurance récente.
La surprime est un maximum : l'assureur peut appliquer moins. Elle s'ajoute à la prime calculée avec le coefficient de bonus-malus, qui démarre à 1.
| Année | Surprime maximale | Après conduite accompagnée |
|---|---|---|
| 1re année | 100 % | 50 % |
| 2e année, sans sinistre responsable | 50 % | 25 % |
| 3e année, sans sinistre responsable | 25 % | 0 % |
| 4e année | 0 % | 0 % |
À titre d'exemple : pour une prime de référence de 800 €, la première année peut coûter jusqu'à 1 600 €, ou 1 200 € après une conduite accompagnée. L'année où survient un sinistre responsable, la surprime ne baisse pas, et le malus s'ajoute.
Le piège
Déclarer un parent comme conducteur principal d'une voiture que le jeune conduit en réalité presque seul fait baisser la prime. C'est une fausse déclaration. Si elle est jugée intentionnelle, le contrat est nul et l'assureur garde les primes (art. L. 113-8 du Code des assurances) ; si elle est de bonne foi, l'indemnité est réduite en proportion de la prime qui aurait dû être payée (art. L. 113-9). Au premier accident grave, l'économie de départ se retourne contre la famille.
Être désigné sur le contrat, même comme conducteur secondaire, a un autre intérêt : les années de conduite figurent sur le relevé d'information, ce qui aide à prouver son expérience au moment de s'assurer seul.
Réduire le coût
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Les garanties
La responsabilité civile est la seule garantie obligatoire (art. L. 211-1 du Code des assurances). Elle indemnise les autres, jamais le conducteur responsable. C'est pourquoi la garantie du conducteur mérite une attention particulière quand on débute. Nous recommandons un plafond d'au moins 500 000 €, et 1 000 000 € lorsque c'est possible. Le détail dans notre article sur la garantie du conducteur.
Le bris de glace et l'assistance complètent utilement une formule tiers. Le tous risques s'impose en pratique pour une voiture récente, de valeur, ou financée à crédit.
Changer d'assureur
Le relevé d'information récapitule les conducteurs désignés, les sinistres des dernières années et le coefficient de bonus-malus. L'assureur le remet à la résiliation du contrat et dans les quinze jours qui suivent une demande (clause type de l'art. A. 121-1 du Code des assurances). C'est la première pièce de tout devis.
Après un an de contrat, un particulier peut changer d'assurance auto à tout moment, sans frais : le nouvel assureur s'occupe de la résiliation, qui prend effet un mois après réception par l'ancien (art. L. 113-15-2 du Code des assurances).
À faire dès maintenant
Questions fréquentes
L'avis du courtier
« L'erreur que je vois le plus souvent : un véhicule trop puissant dès la première année d'assurance. Nous recommandons aux jeunes conducteurs de ne pas dépasser 110 chevaux, pour rester assurables à un tarif raisonnable. »
« Au-delà, on s'expose à beaucoup de refus, à un manque de concurrence, voire à une absence totale de proposition. »
Romann Cabral-Vieira, courtier en assurances, fondateur de CV Courtage & Conseil
Cette page donne une information générale. Le conseil sur votre situation suppose l'analyse de votre relevé d'information, de votre contrat et de votre profil.
Par Romann Cabral-Vieira, courtier ORIAS 26000465, fondateur de CV Courtage & Conseil · parcours · Publié le 19/10/2026
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