Questions fréquentes sur
votre courtier indépendant

Un emprunteur de 35 ans avec 180 000 € de CRD sur 20 ans peut économiser entre 8 000 € et 15 000 € sur la durée restante (estimation variable selon profil et garanties). Nous réalisons une estimation personnalisée gratuite sur la base de votre tableau d'amortissement.

Non — si le contrat alternatif offre des garanties au moins équivalentes à la fiche standardisée d'information (FSI) remise par votre banque. La banque dispose de 10 jours ouvrés pour répondre. Tout refus sans motif valable est contestable. Nous vérifions l'équivalence et gérons l'ensemble des démarches.

Entre 3 et 6 semaines de bout en bout : recueil des documents, souscription auprès du nouvel assureur, envoi de la résiliation à la banque, confirmation. Nous gérons 100 % du processus.

Oui, dans de nombreux cas. La Loi Lemoine (2022) a renforcé le droit à l'oubli (cancer, hépatite C en rémission). La convention AERAS impose aux assureurs d'étudier les risques aggravés selon des grilles standardisées. Pour les prêts inférieurs à 200 000 € par personne dont le terme est avant vos 60 ans, le questionnaire médical est supprimé.

Elle s'applique quand le capital déclaré est inférieur à la valeur réelle (sous-assurance). L'assureur réduit l'indemnisation à proportion : déclaré 50 % de la valeur réelle = vous percevez 50 % de l'indemnité due. Protection : auditer régulièrement vos capitaux (mobilier, valeur à neuf, coût de reconstruction au m²) pour les mettre à jour après travaux ou en période d'inflation.

La MRH (Multirisque Habitation) est souscrite par l'occupant (propriétaire ou locataire) pour couvrir ses biens et sa responsabilité civile. La PNO (Propriétaire Non Occupant) est souscrite par le propriétaire bailleur pour couvrir ses murs et sa responsabilité civile propriétaire quand le logement est loué ou vacant. La PNO est obligatoire en copropriété et comble les failles de l'assurance du locataire.

Oui, c'est indispensable. La majorité des MRH classiques excluent les locations meublées de courte durée. En cas de sinistre causé par un voyageur, l'assureur peut refuser l'indemnisation. Des contrats spécifiques couvrent la location saisonnière, y compris la responsabilité civile hôte et les recours des voisins.

Pas automatiquement. Les contrats standard plafonnent le remboursement des objets d'art, bijoux, montres, instruments de musique et collections à des montants souvent très inférieurs à leur valeur réelle. Il existe des extensions spécifiques "objets de valeur" ou "tous risques objets" qui couvrent casse accidentelle, vol et catastrophe sans franchise, sous réserve d'une expertise préalable.

Pas systématiquement. Les infiltrations progressives dues à un défaut d'entretien ou à une toiture vétuste sont souvent exclues — seul un événement soudain et accidentel (tempête, grêle) est garanti. L'humidité chronique et la condensation sont généralement exclus. Vérifiez les conditions particulières de votre contrat et le libellé exact de la garantie "événements climatiques".

• Tiers (RC obligatoire) : couvre uniquement les dommages causés aux autres. Ne vous couvre pas si vous êtes responsable.
• Tiers étendu (Vol/Incendie) : Tiers + vol, incendie, bris de glace. Bon compromis pour les véhicules de 3 à 8 ans.
• Tous Risques : couvre aussi les dommages de votre propre véhicule même si vous êtes responsable. Idéal pour les véhicules récents ou de valeur.

Attention : même en Tous Risques, si vous êtes blessé dans un accident responsable, sans Garantie du Conducteur renforcée, vous n'êtes pas indemnisé pour vos séquelles corporelles.

Oui. Le marché des profils aggravés existe : conducteurs malussés, jeunes permis, résiliés par leur assureur, véhicules puissants ou de collection. Certains de nos partenaires acceptent ces profils, parfois à des conditions plus ciblées qu'un contrat standard. Nous identifions la meilleure offre selon votre coefficient CRM et votre historique de sinistres.

La Garantie du Conducteur (ou Protection du Conducteur) indemnise le conducteur responsable pour ses propres dommages corporels : incapacité temporaire, invalidité permanente, capital décès. Elle est distincte du "Tous Risques" et pas toujours incluse. Exigez a minima un plafond de 1 million d'euros : en cas d'accident grave avec séquelles permanentes, les rentes d'invalidité sur toute une vie dépassent facilement cette somme.

Les véhicules de plus de 30 ans (collection officielle) bénéficient de contrats spécifiques à tarifs très attractifs, car ils roulent peu. Les conditions habituelles : usage limité (exclusion usage quotidien), stationnement couvert, kilométrage annuel plafonné. Pour les véhicules d'occasion récents, la valeur agréée (fixée à la souscription) évite toute discussion sur la valeur vénale en cas de sinistre.

Analysez vos consommations réelles des 12 derniers mois : optique, dentaire, dépassements d'honoraires, hospitalisation, kinésithérapie. Renforcez uniquement ces postes — ne payez pas pour les garanties que vous n'utilisez pas. Notre rôle est de croiser vos besoins réels avec les offres de 30+ compagnies pour le meilleur ratio garanties/prix.

Le 100 % Santé (réforme 2019) impose aux assureurs de rembourser intégralement un panier de soins en optique, dentaire et audioprothèse, sans reste à charge pour l'assuré. Si votre mutuelle actuelle ne vous en a pas informé, votre contrat mérite une révision.

Oui. Les remboursements de dépassements sont exprimés en % de la BR (Base de Remboursement) de la Sécurité Sociale. Un contrat à 100 % de la BR ne rembourse que la part obligatoire ; un contrat à 300 % de la BR rembourse jusqu'à 3 fois la BR, ce qui couvre souvent les dépassements des médecins en secteur 2 ou 3. Pour les séjours hospitaliers, vérifiez aussi la prise en charge du forfait journalier (16 €/jour, non couvert par la Sécu).

En cas de départ d'une entreprise (rupture de contrat, retraite), la portabilité des droits (loi Évin) vous permet de conserver votre mutuelle collective aux mêmes garanties pendant 12 mois (ou jusqu'à souscription d'une nouvelle mutuelle). Au-delà, vous pouvez maintenir le contrat individuel mais à un tarif non plafonné. Il est souvent plus intéressant de souscrire un contrat individuel négocié par un courtier.

La GAV (Garantie des Accidents de la Vie) couvre les accidents de la vie courante (chute à domicile, brûlure, accident de sport, agression) causant une invalidité permanente supérieure à un seuil contractuel. La prévoyance couvre les arrêts de travail pour maladie ou accident avec maintien de revenu, la perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) et le décès. Ces deux couvertures sont complémentaires.

Les IJSS (Indemnités Journalières Sécurité Sociale) sont plafonnées à 1,8 SMIC avec un délai de carence de 3 jours. Pour un salarié au salaire médian, le taux de remplacement effectif est d'environ 45 % du salaire net. Votre mutuelle d'entreprise peut compléter jusqu'à 90 % du salaire brut, mais lisez les conditions : certains contrats limitent le maintien à 90 jours ou à 3 PASS.

Ce sont deux produits distincts. La mutuelle couvre vos dépenses de santé (médecin, pharmacie, hospitalisation). La prévoyance couvre votre revenu en cas d'arrêt de travail prolongé, d'invalidité ou de décès. Votre mutuelle d'entreprise inclut généralement une prévoyance, mais souvent limitée. Un audit permet de vérifier si elle est suffisante face à vos charges réelles (crédit, loyer, famille).

Elle couvre les frais pour faire valoir vos droits en cas de litige : honoraires d'avocat (librement choisi), frais d'expertise judiciaire, frais d'huissier, frais de procédure. Elle mobilise aussi des juristes joignables par téléphone pour tenter une résolution amiable avant toute action judiciaire. Elle est utile dans les litiges de consommation, voisinage, travaux mal exécutés, emploi, internet.

Peut-être, mais souvent avec des plafonds très limités (1 000 à 3 000 € par litige) et des domaines couverts restreints. Un contrat autonome offre des plafonds de 10 000 à 20 000 € par litige, une couverture multi-domaines (famille, travail, immobilier, internet) et un réseau de juristes spécialisés. Il vaut toujours la peine de vérifier ce dont vous disposez déjà avant de souscrire.

Oui, si votre animal est jeune et en bonne santé au moment de la souscription. Une chirurgie vétérinaire (rupture des ligaments croisés, obstruction intestinale, tumeur) peut dépasser 3 000 €. Les contrats couvrent les frais vétérinaires jusqu'à 2 500 €/an selon les formules. Souscrivez tôt : les compagnies refusent souvent les animaux de plus de 8 à 10 ans, et excluent les affections préexistantes.

Les chiens de catégorie 1 (chiens d'attaque) et catégorie 2 (chiens de garde/défense : Rottweiler, American Staffordshire…) peuvent être assurés par certains de nos partenaires spécialisés. La responsabilité civile est indispensable pour ces races — elle couvre les dommages causés à des tiers. Renseignez-vous aussi sur les obligations légales : évaluation comportementale, muselière en espace public.

Le contrat en capital verse une somme forfaitaire à vos proches, à charge pour eux d'organiser les funérailles. Le contrat en prestations vous permet de définir à l'avance le type de cérémonie souhaité (inhumation ou crémation, lieu, musique, fleurs) — l'opérateur funéraire prend tout en charge sans avance de frais pour la famille, au prix convenu à la souscription. Ce dernier est souvent préférable pour éviter les décisions urgentes dans l'émotion.

Le bon créneau est entre 45 et 65 ans : les cotisations sont encore accessibles, et votre état de santé permet d'accéder aux meilleures garanties. Au-delà de 70 ans, la plupart des compagnies refusent ou appliquent des surprimes importantes. Une personne sur deux sera un jour en situation de dépendance — le coût moyen d'un EHPAD dépasse 2 500 €/mois, une charge que la retraite et l'APA ne couvrent généralement pas seules.

Non, à condition que la clause bénéficiaire soit correctement rédigée. Les capitaux versés à des bénéficiaires désignés sont hors succession dans la limite de 152 500 € par bénéficiaire (primes versées avant 70 ans). Au-delà, un prélèvement de 20 % à 31,25 % s'applique. Les primes versées après 70 ans sont soumises aux droits de succession au-delà de 30 500 € tous bénéficiaires confondus.

Oui, dans 6 cas légaux : décès du conjoint/pacsé, invalidité (2e ou 3e catégorie), surendettement, fin des droits chômage, liquidation judiciaire, et acquisition de la résidence principale. En dehors de ces cas, les fonds sont bloqués jusqu'à la retraite — la contrepartie de la déductibilité fiscale des versements.

Elle est obligatoire pour les professions réglementées : professions libérales (avocats, médecins, architectes, experts-comptables), agents immobiliers, auto-entrepreneurs dans certains secteurs. Pour les autres, elle est fortement recommandée : sans RC Pro, un sinistre causé à un client est à votre charge personnelle. Nombreux marchés publics et appels d'offres exigent une attestation RC Pro pour candidater.

La RC Professionnelle (Fautes Pro) couvre les erreurs et omissions dans l'exercice de votre métier (mauvais conseil, livraison défectueuse, retard fautif). La RC Exploitation couvre les dommages causés à des tiers dans le fonctionnement quotidien de l'entreprise (accident d'un visiteur dans vos locaux, dommages lors d'une livraison). Ces deux garanties sont complémentaires et généralement regroupées.

Base fait dommageable : couvre tous les sinistres dont le fait générateur survient pendant la validité du contrat (même si la réclamation arrive après). Base réclamation : couvre les réclamations présentées pendant la durée du contrat, avec clause de reprise du passé et clause subséquente (obligatoire pendant 5 ans après résiliation selon l'art. L.124-5 C.ass.).

Oui. Pour les situations urgentes (appel d'offres, démarrage de chantier, demande client), certains partenaires délivrent une attestation provisoire en 24 à 48h ouvrées. Contactez-nous directement au 06 49 50 48 44.

Oui. La garantie décennale couvre les dommages dans les 10 ans suivant la livraison, même si votre entreprise a cessé (art. L.241-1 C.ass.). Conservez précieusement toutes les attestations d'assurance correspondant à chaque période et chantier.

La décennale est souscrite par le constructeur : elle couvre sa responsabilité civile envers le maître d'ouvrage pendant 10 ans. Le dommage-ouvrage (DO) est souscrite par le maître d'ouvrage (particulier, promoteur) : elle lui permet d'être indemnisé rapidement sans attendre le résultat des procédures judiciaires, puis se retourne contre le responsable. La DO est obligatoire avant tout commencement de travaux (art. L.242-1 C.ass.).

Le TRC couvre l'ouvrage en cours de construction contre les dommages matériels : tempête, vol de matériaux, effondrement partiel, vandalisme, inondation. Il peut couvrir tous les intervenants (maître d'ouvrage, entreprise générale, sous-traitants) sous une seule police. Il est complémentaire de la décennale : la décennale couvre après livraison, le TRC couvre pendant les travaux.

Les TNS affiliés à la SSI (ex-RSI) perçoivent environ 42 €/jour après 90 jours de carence. Pour les professions libérales (CIPAV ou caisse autonome), la couverture est souvent encore plus limitée. Face aux charges fixes (loyer, charges sociales, crédits), une prévoyance Madelin complémentaire est indispensable.

La Loi Madelin permet aux TNS de déduire de leur bénéfice imposable les cotisations de prévoyance, mutuelle et retraite supplémentaire, dans des limites légales annuelles. La déductibilité prévoyance est plafonnée à 3,75 % du bénéfice + 7 % du PASS (environ 16 000 € en 2026). C'est une niche fiscale à exploiter avant la clôture de l'exercice.

Elle verse un capital à l'entreprise (pas à la famille) en cas de décès ou invalidité d'une personne critique pour l'activité (dirigeant, expert technique, chef cuisinier…). Ce capital finance le recrutement d'un remplaçant, la perte d'activité transitoire et rassure la banque sur la continuité. La prime versée par l'entreprise est déductible fiscalement si le capital est destiné à compenser une perte d'exploitation.

La PE couvre votre Marge Brute (CA moins coûts variables) et les frais supplémentaires pendant l'interruption d'activité consécutive à un sinistre couvert. Sans PE, votre MRP rembourse les murs et le matériel, mais pas vos salaires, loyers et crédits pendant les mois de reconstruction. Point critique : si la reconstruction prend 18 mois mais que la PE ne couvre que 12 mois, vous absorbez 6 mois de charges sur vos fonds propres.

Non. Le MRP couvre l'incendie et les dégâts des eaux. Le contrat Bris de Machines (BdM) couvre séparément la panne mécanique soudaine, le court-circuit interne, le bris accidentel et la surcharge électrique. Il peut inclure une Perte d'Exploitation consécutive (immobilisation machine = arrêt de production = perte de marge). Machines concernées : CNC, presses, groupes électrogènes, équipements médicaux, serveurs.

Non. Le MRP garantit vos stocks dans vos locaux. Dès qu'une marchandise quitte l'entrepôt (expédition client, réception fournisseur, transit), elle n'est plus couverte. L'assurance Transport prend le relais — en police à alimenter (déclaration au coup par coup) ou en police flottante annuelle (couverture automatique de toutes les expéditions).

Oui, depuis l'ANI 2013 (Loi de Sécurisation de l'Emploi). Tout employeur du secteur privé doit proposer une mutuelle collective avec une prise en charge patronale d'au moins 50 % de la cotisation. Les garanties minimales sont définies par le décret "panier de soins" et complétées par votre convention collective, qui peut imposer des minima plus élevés ou des organismes recommandés.

La DUE est le document par lequel l'employeur met en place un régime de protection sociale (mutuelle ou prévoyance) pour ses salariés, sans passer par un accord collectif. Elle doit être formalisée par écrit, remise à chaque salarié et conservée. Sans DUE valide, le régime n'est pas opposable fiscalement (pas d'exonération de cotisations patronales) et expose à un redressement URSSAF.

Une mutuelle collective bien calibrée est un atout de recrutement et de fidélisation. Leviers : prendre en charge plus de 50 % (80 % augmente significativement l'attractivité), couvrir les familles (conjoint et enfants), offrir des garanties supérieures aux minimaux conventionnels, et opter pour un réseau de soins (dentaire, optique, audio) qui réduit le reste à charge réel des salariés. Nous comparons les offres pour trouver le meilleur équilibre coût/valeur.

En cas de rupture du contrat de travail (sauf faute lourde), le salarié peut conserver sa couverture santé et prévoyance pendant 12 mois maximum (Loi Évin) aux mêmes garanties, financée par la mutualisation des anciens et nouveaux membres. Cette portabilité est automatique — vous n'avez aucune démarche à faire pour la déclencher, mais vous devez en informer vos salariés sortants.

Non. Les contrats RC Pro et MRP classiques excluent explicitement les cyberattaques et leurs conséquences. L'assurance cyber est un contrat distinct qui couvre : l'intervention d'experts en sécurité informatique (forensic), les frais juridiques (notification RGPD, défense), la communication de crise, la Perte d'Exploitation numérique et, selon les options, la rançon. Le coût moyen d'une cyberattaque pour une PME française est estimé à 190 000 €.

Une flotte fermée liste nominativement chaque véhicule — toute entrée ou sortie doit être déclarée immédiatement. Une flotte ouverte (dès 10 à 20 véhicules selon les compagnies) assure automatiquement tous les véhicules de l'entreprise sans déclaration unitaire, avec un ajustement annuel sur la base du parc réel. La flotte ouverte simplifie la gestion et élimine les risques d'oubli en cas d'acquisition.